Circular sin seguro de responsabilidad civil obligatoria sigue siendo uno de los retos más relevantes para la seguridad vial, la protección de las víctimas y la sostenibilidad del sistema asegurador.
En el ámbito europeo, todos los Estados comparten el principio de obligatoriedad del seguro, pero la forma de controlar y sancionar su incumplimiento, así como la magnitud del problema, varía de forma muy significativa.
Desde OFESAUTO, analizamos de forma continua la realidad de otros países europeos. A continuación, se presenta una síntesis de las principales experiencias de Italia, Reino Unido, Francia, Alemania, Polonia y España.
Italia: un volumen elevado y estable de vehículos sin asegurar
En Italia, la Asociación Nacional de Empresas de Seguros (ANIA) estima que, a 31 de diciembre de 2023, 2,8 millones de vehículos circulaban sin seguro, lo que representa aproximadamente el 6 % del parque matriculado. Esta cifra, excluyendo los años de la pandemia, se ha mantenido prácticamente estable durante los últimos siete años.
Controles en carretera: proyecto “Plate Check”
Desde 2018, la Fundación ANIA impulsa el proyecto “Plate Check”, en colaboración con el Servicio de Policía de Tráfico. Este programa se centra en 29 provincias consideradas de mayor riesgo de siniestralidad y ha dotado a la policía de 150 sistemas de lectura automática de matrículas para verificar en tiempo real la existencia de cobertura y detener los vehículos sin seguro.
- Desde el inicio del proyecto hasta el 31 de diciembre de 2024 se han realizado casi 19 millones de controles.
- Solo en 2024 se efectuaron 3.030.612 verificaciones, detectando 55.981 vehículos sin seguro, el 1,8 % de los vehículos revisados.
Este porcentaje es una aproximación bastante representativa de la incidencia real de vehículos no asegurados en circulación.
Fondo de Garantía y siniestralidad
Otro indicador clave es el número de reclamaciones al Fondo de Garantía por accidentes causados por vehículos no asegurados.
Entre 2015 y 2024, el sistema italiano ha registrado una media de 20.000 siniestros anuales, aproximadamente el 1 % de los siniestros MTPL comunicados a las aseguradoras.
En los años de la COVID se observó un ligero incremento de reclamaciones, con un descenso notable en 2024, ejercicio en el que las reclamaciones cayeron por debajo de las 17.000, el valor más bajo de la década.
Endurecimiento de sanciones y nuevos controles electrónicos
Italia ha introducido, además, un paquete de medidas para reforzar la lucha contra la circulación sin seguro, entre las que destacan:
- Desmaterialización de la certificación de seguros.
- Controles electrónicos a través de cámaras instaladas en vehículos policiales.
- Endurecimiento del artículo 193 del Código de Circulación, incorporando:
- Deducción de 5 puntos del permiso de conducir en todos los casos (10 puntos en conductores noveles con menos de tres años de carnet).
- En caso de reincidencia en dos años, doble multa y suspensión del permiso entre uno y dos meses.
Está previsto un nuevo impulso cuando se apruebe el decreto de desarrollo de la Ley nº 27/2012, que permitirá utilizar de forma masiva cámaras ya instaladas para otros controles (velocidad en autopistas “tutor”, acceso a zonas restringidas urbanas, sistemas “photored”, etc.) también para verificar la existencia de seguro.
Reino Unido: enfoque en prevención, cartas masivas e incautación de vehículos
El modelo británico presenta una particularidad relevante: se asegura al conductor y no al vehículo. Esto implica que un vehículo puede aparecer como asegurado a nombre de una persona, pero estar siendo conducido por otra sin cobertura efectiva, lo que complica la estimación exacta del número de vehículos sin seguro.
Se calcula que cada día circulan en torno a 300.000 vehículos sin seguro sobre una flota total de 41,7 millones de vehículos (datos a junio de 2024).
Circular sin seguro: campañas de concienciación
El enfoque británico privilegia la prevención frente a la reacción, con campañas de educación y concienciación multicanal:
- Comunicados de prensa, entrevistas en radio y televisión.
- Publicaciones y campañas de pago en redes sociales.
- Carteles y vallas en grandes autopistas.
- Acciones educativas en centros de secundaria.
El objetivo es evitar que conductores generalmente cumplidores caigan en situaciones de falta de seguro por desconocimiento o descuidos administrativos.
Notificación a propietarios y regularización
El sistema compara de forma sistemática los registros internos con los datos de la autoridad de matriculación para identificar vehículos potencialmente sin seguro:
- En 2024 se enviaron casi 800.000 cartas informando a los titulares de la posible falta de cobertura y emplazándoles a regularizar su situación. La tasa de cumplimiento fue del 61,5 %, generando un volumen de primas estimado en 296 millones de libras.
- A los propietarios que no reaccionan y cuyos vehículos se detectan en circulación se les envía una segunda carta, en coordinación con la policía. En 2024 se remitieron unas 175.000 cartas de este tipo, con una tasa de cumplimiento del 82 %, equivalente a 88 millones de libras en primas.
Incautación de vehículos por circular sin seguro
Cuando las vías preventivas no funcionan, se recurre a medidas más contundentes:
- En 2024 se incautaron 138.000 vehículos sin seguro, de los cuales aproximadamente un tercio fue finalmente destruido.
Francia: combinación de campañas públicas y control digital masivo
Francia ha desarrollado una estrategia basada en dos pilares: prevención y aplicación estricta de la norma.
Prevención y foco en jóvenes y nuevas movilidades
El Fondo de Garantía de Daños Obligatorios (FGAO) impulsa campañas continuas de comunicación:
- Utilización de redes sociales, radio y exteriores.
- Mensajes de alto impacto, como “Circular sin seguro es la peor apuesta”.
- Redirección al portal informativo, que en los últimos ejercicios ha registrado más de 7 millones de visualizaciones y 56.000 visitas.
Los datos muestran que:
- El 50 % de los conductores sin seguro tiene menos de 30 años.
- El 60 % de los conductores sin seguro tiene menos de 35 años, frente al 43 % que representan en el conjunto de conductores asegurados.
Por ello, se ha reforzado la colaboración con entidades que trabajan con jóvenes (como la Unión Nacional de Misiones Locales) y se ha puesto el foco en dispositivos de movilidad personal motorizados (VMP), como los patinetes eléctricos:
- En 2024, los VMP representaron el 8 % de los accidentes tramitados por el FGAO, una proporción similar a la de las motocicletas.
- Desde 2022, los incidentes con VMP sin seguro han aumentado en torno a un 68 %.
Está en marcha una campaña específica dirigida a usuarios de patinetes, y el Barómetro de 2024 dedicará un apartado monográfico a este tipo de vehículos.
FVA: Base de Datos de Vehículos Asegurados
La herramienta clave del modelo francés es la “Fichier des Véhicules Assurés” (FVA):
- Base centralizada que recoge para cada vehículo: matrícula, compañía aseguradora, número de póliza y periodo de validez.
- Operativa desde 2019 y actualizada en tiempo real por las aseguradoras.
- Abarca cerca de 60 millones de vehículos.
Las fuerzas del orden disponen de acceso directo a FVA. Desde el 1 de abril de 2024, la tradicional tarjeta verde y la pegatina del parabrisas han dejado de ser obligatorias; los controles se basan exclusivamente en la consulta de FVA y en sistemas de reconocimiento de matrículas:
- En 2024 se realizaron 29 millones de consultas a FVA.
- Desde su puesta en marcha se han enviado alrededor de 100.000 cartas preventivas a conductores cuyos vehículos habían sido detectados (“flasheados”) pero no figuraban en la base: se les invita a regularizar su situación y se les informa de las sanciones.
Además, desde diciembre de 2016 es obligatorio acreditar seguro para recuperar un vehículo incautado.
Sanciones y cifras económicas
La normativa francesa prevé una sanción penal por conducir sin seguro:
- Multa base de 3.750 €, a la que pueden añadirse servicios a la comunidad, suspensiones de permiso de hasta 3 años, prohibición de circular con determinados vehículos, cursos obligatorios de seguridad vial o incluso decomiso del vehículo.
- En la práctica, se aplica con frecuencia una multa estándar de 500 €, a la que se suma un recargo del 50 % destinado al FGAO (total 750 €).
El endurecimiento del sistema ha generado un incremento importante en el número de sanciones:
- 2022: 206.000 infracciones, de las cuales 72.000 se resolvieron con multa estándar.
- 2023: 243.000 infracciones, con 127.000 multas estándar.
En 2024, el FGAO gestionó:
- 7.525 reclamaciones con lesiones corporales y 10.281 con daños materiales.
- Indemnizaciones por 162 millones de euros (147 millones por daños corporales y 15 millones por daños materiales).
- Recuperaciones de 12 millones de euros a conductores sin seguro.
Alemania: un problema prácticamente residual
En Alemania, la circulación sin seguro no constituye un problema significativo en términos relativos:
- A 1 de enero de 2024 se registraban 69,1 millones de vehículos matriculados y unos 2,5 millones de accidentes de tráfico al año.
- El Fondo de Garantía solo tuvo que atender 478 reclamaciones por accidentes causados por vehículos sin seguro, aproximadamente la mitad de ellas procedentes de vehículos ucranianos.
La proporción de vehículos alemanes sin cobertura se estima en torno al 0,1 %.
Claves del modelo alemán
Alemania tiene un número muy reducido de vehículos en circulación sin seguro obligatorio porque el sistema está diseñado para prevenir eficazmente esta situación desde la matriculación y durante toda la vida útil del vehículo. Es imposible obtener una matrícula y circular legalmente en Alemania sin contratar un seguro de automóvil válido.
- Desde la fase de matriculación, uno de los requisitos indispensables es presentar el número de confirmación electrónica del seguro (eVB-Nummer), que certifica que el vehículo está cubierto con al menos el seguro de responsabilidad civil (Kfz Haftpflichtversicherung) exigido por ley.
- Las oficinas de tráfico (Kfz-Zulassungsstelle) no aceptan tramitar la matriculación sin este comprobante, por lo que ningún coche puede obtener matrícula alemana si no tiene seguro contratado.
En resumen, la normativa es estricta: no se puede registrar un vehículo sin que exista una póliza válida de seguro de responsabilidad civil. El proceso depende absolutamente de que el propietario aporte el número eVB para completar la matrícula.
Además, la inspección técnica periódica (TÜV o DEKRA) requiere tener el seguro en vigor, reforzando aún más la obligación.
Si alguien conduce en Alemania sin seguro, está cometiendo un delito grave que puede conllevar fuertes multas, la retirada del permiso de conducir e incluso penas de prisión.
En conclusión, los mecanismos preventivos, el sistema digitalizado y las duras sanciones consiguen que, en la práctica, haya muy pocos coches circulando sin seguro en Alemania.
Polonia: detección automatizada y sanciones muy severas
Polonia ha construido un sistema muy exigente para garantizar que los vehículos dispongan de seguro MTPL en todo momento. La institución clave es la UFG, responsable de:
- Administrar la base nacional de vehículos asegurados (Centro de Información UFG).
- Imponer las sanciones económicas por falta de seguro.
A finales de 2024 existían en Polonia alrededor de 29,7 millones de pólizas MTPL activas.
Estimación de la tasa real de vehículos sin seguro
Diversas metodologías permiten aproximar la magnitud del fenómeno:
- Comparación entre reclamaciones de daños materiales causados por no asegurados y el conjunto de reclamaciones del mercado MTPL: alrededor del 0,3 %.
- Comparación entre notificaciones policiales por falta de seguro y número total de controles de tráfico: aproximadamente 0,4 %.
En conjunto, se estima que la tasa real de conducción sin seguro se sitúa entre el 0,3 % y el 0,5 %.
Educación, consulta pública y presión económica
La UFG realiza campañas continuas para explicar:
- La obligación de mantener el seguro durante todo el periodo de matriculación.
- Las consecuencias económicas de causar un accidente sin seguro.
Desde 2009 está disponible un servicio público de consulta online, “Verificar el seguro MTPL de un vehículo”, que permite comprobar gratuitamente, introduciendo matrícula o VIN, si un vehículo dispone o disponía de seguro en una fecha determinada. Solo en 2024 se realizaron 25,5 millones de consultas, casi 70.000 al día.
El contraste entre el coste de una póliza anual (en torno a 600–700 PLN; 140–160 €) y la deuda media de un propietario no asegurado (22.500 PLN, más de 5.000 €) es un mensaje central de estas campañas. La deuda récord se aproxima a los 5 millones de PLN (más de 1 millón de euros).
Comprobaciones y sanciones
En Polonia, cualquier vehículo registrado debe estar asegurado de forma ininterrumpida; no existe la figura de baja temporal. Distintas entidades (policía, aduanas, guardia de fronteras, inspección de transporte, etc.) pueden comprobar la existencia de seguro, pero solo la UFG está facultada para:
- Verificar de forma exhaustiva la situación de un vehículo en todas las bases de datos.
- Emitir una demanda de pago de tasa por falta de seguro.
- Remitir, en caso de impago, el expediente a la autoridad de ejecución fiscal.
En 2024, aproximadamente el 95 % de las demandas se emitieron a partir de detecciones automáticas de la propia UFG.
Las sanciones se gradúan según tipo de vehículo y número de días sin cobertura. Para 2025, por ejemplo, las penalizaciones para turismos son:
- 2.170 € si no hay seguro durante más de 14 días.
- 1.090 € si la falta de seguro dura entre 4 y 14 días.
- 430 € si la interrupción es inferior a 4 días.
Las cuantías son aún mayores para camiones, cabezas tractoras y autobuses.
España: situación actual y herramientas disponibles
En España, a 31 de diciembre de 2023, había 33.411.116 vehículos asegurados. Se estima que alrededor del 8 % podrían estar sin seguro obligatorio.
Siniestralidad y costes
En el periodo 2019–2024 se han registrado:
- 92.383 reclamaciones relacionadas por circular sin seguro.
- 205.721.800 € en indemnizaciones abonadas.
En cuanto a recobros a responsables sin seguro, los importes anuales han sido:
- 2020: 5.898.528 €
- 2021: 7.362.071 €
- 2022: 6.943.114 €
- 2023: 6.325.645 €
- 2024: 6.809.748 €
En total, 33.339.106 € recuperados en el periodo 2020–2024, o lo que es lo mismo, una tasa de éxito en el recobro del 16%.
FIVA y mecanismos de control
España cuenta con los Registros Informativos de Vehículos Asegurados (FIVA), cuya gestión corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros. Tienen acceso, entre otros:
- Víctimas de accidentes de tráfico.
- Autoridades de tráfico.
- Juzgados y tribunales.
- OFESAUTO, en su calidad de Oficina Española de Aseguradores de Automóviles.
- Fondos de garantía y organismos de compensación de la IV Directiva.
- Centros sanitarios y servicios de emergencias que prestan asistencia a víctimas de tráfico.
La ley establece:
- La obligación de las aseguradoras de comunicar a FIVA las pólizas de seguro obligatorio en cartera.
- Procedimientos de intercambio de información entre el Consorcio y las autoridades de circulación para cruzar datos de vehículos matriculados y asegurados.
En la práctica:
- La policía de tráfico puede consultar en tiempo real si un vehículo dispone de seguro.
- En controles rutinarios o en controles de drogas, alcohol o velocidad, se verifica también la existencia de cobertura.
- Si se descubre a un vehículo circular sin seguro, además de la sanción económica (entre 601 y 3.005 €), el vehículo puede ser inmovilizado.
Existen, además, actuaciones conjuntas con la Dirección General de Tráfico, como:
- Envío de cartas a propietarios de vehículos antiguos sin constancia de seguro o sin ITV, para facilitar su regularización.
- Cruces periódicos de datos cuando se imponen sanciones por otras infracciones.
- Iniciativas de carácter social e informativo en las que participa OFESAUTO para prevenir y reducir la circulación sin seguro.
Circular sin seguro dejará de ser una opción
El análisis comparado de estos países pone de manifiesto varios elementos clave:
- Los modelos que vinculan de forma automática la matriculación y el seguro (como Alemania y Polonia) logran tasas muy bajas de vehículos sin cobertura.
- La combinación de bases de datos centralizadas, controles automatizados y sanciones severas resulta especialmente eficaz.
- Las campañas de prevención, dirigidas en particular a jóvenes y a nuevos modos de movilidad, son imprescindibles para reducir el número de conductores sin seguro.
- En países con costes de seguro más elevados o con situaciones socioeconómicas complejas, la falta de seguro se convierte en una opción que algunos conductores asumen conscientemente, lo que exige respuestas específicas.
En el caso de España, las herramientas de información y control existentes son avanzadas, pero la comparación con otros mercados muestra un amplio margen de mejora en:
- Mecanismos tecnológicos para prevenir matricular un vehículo sin acreditación de seguro obligatorio.
- Automatización de detección y respuesta.
- Refuerzo de la disuasión económica por circular sin seguro.
- Concienciación sobre las consecuencias personales, económicas y penales de circular sin seguro.
Desde OFESAUTO, en coordinación con las entidades aseguradoras españolas, el Consorcio de Compensación de Seguros, la Dirección General de Tráfico y nuestras entidades homólogas en Europa, continuamos trabajando para:
- Reducir la capacidad de los vehículos para circular sin seguro.
- Proteger de forma efectiva a las víctimas de accidentes de tráfico.
- Facilitar una movilidad internacional segura, tanto para vehículos extranjeros en España como para vehículos españoles en el extranjero.
Porque la obligación de asegurar un vehículo no es solo un requisito legal, sino un elemento esencial de responsabilidad y solidaridad en la movilidad del siglo XXI.
